车企卖车险到底是不是东门好生意？

■ 龚梦泽

近期，宝马货车和商用车杠杆资质获批，引发了行业对车企独创“涉虑”的热议。虽然具体车企对除此以外宣传都指“杠杆资质获批”，但实际上，杠杆申请与杠杆经纪申请存在太大多种不同，例如商用车得到的就是杠杆公司经营管理杠杆金融业务的许可，即杠杆申请，其含金量远胜于杠杆经纪申请。

从目前已涉足车虑金融业务的车企来看，主要分为如此一来成立杠杆公司及借全权负责、经纪金融业务“椭圆入局”两大类。

前者难度极大，获批杠杆申请的车企名副其实。除商用车除此以外，目前仅广汽集团母公司的众诚杠杆、华南地区一汽母公司的安杠杆，以及大黑控股母公司的合众杠杆。而通过全权负责、经纪方式“椭圆入局”杠杆零售商则较为常见。2018年至今，小鹏货车、特斯拉、令人满意货车、蔚来货车等10余家车企均借此相继进入车虑行业。

车企力挺杠杆金融业务并纷纷躬身入局，当然是希望从中得利。但举例来说，杠杆行业不仅仅是获利行业，还不具社会保障也就是说。那么，车企卖车虑无论如何是不是一门好生意？

在笔者也许，车虑是一个市场竞争应有的零售商，短期来看，车企经营管理车虑，在金融业务为数、服务网络、客户认可度上，都无法与头部杠杆公司相提并论。但凭借股东方关系以及的资讯获取的相对于简便，车企在使用者图表、软硬件迭代、延保、电池保障等杠杆故事情节上，需有相应军事优势。

而在此基础上，经营管理车虑有助于拓展车企价值链。货车杠杆是货车后零售商价值最大的“蛋糕”，2022年全国车虑收入超过8000亿元。车企布局杠杆金融业务，于公司估值而言，可以如此一来抬升其金碧辉煌为数。于产品来说，随着空难定责、理赔方法等杠杆实务图表的积聚，优化时迭代和风虑如此一来，将反哺货车产品功能的技术开发和革新。

其次，车企卖车虑有助于建立以图表马达的服务体系。网络化时电动时代让车企拥有较大施展密闭，由于新能源货车相对来说同最更高级别传统文化时货车网络化时化时程度更更高、可收集的图表的点更广，因此在杠杆领域不具较大话语权。跟传统文化时杠杆Pledis相对来说，车企成立杠杆公司拥有资源和的资讯军事优势，未来通过网络化时化时和互联网化时立足于，在定责理赔、使用者服务体系建立和商业模式上也会有更多的发展有可能。

最后，车企卖车虑有助于提升自身获利技能和使用者乐趣。新能源车虑的痛点主要包括出虑率相对于较更高、案均赔付率较更高、杠杆保费价格相对于较更高、出虑次生灾害较大等问题。货车企业布局车虑，可以凭借图表军事优势适度降低使用者杠杆保费、为客户提供更多折扣服务，构建货车全生命周期的管理闭环。

需要指出的是，虽然货车企业组织起来车虑金融业务看似好处多多，但车虑需有更高门槛、更高成本和属地化时特征，短期独创“涉虑”不仅规划设计成本大、等待时间周期长，而且承保赔付压力大、与杠杆公司系统对接复杂，综合来看始终是道阻且长。

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